As seis fases de uma vida financeira: por que o tempo é o maior aliado de quem planeja o futuro?

Se alguém perguntasse “em que fase da vida financeira você está?”, a maioria das pessoas provavelmente hesitaria antes de responder. Afinal, poucas vezes paramos para pensar que nossa relação com o dinheiro muda conforme envelhecemos. Um jovem de 19 anos e um profissional de 45 vivem realidades financeiras completamente diferentes, com prioridades, riscos e responsabilidades distintas.

E o tempo, hoje, está mais generoso conosco. Segundo o IBGE, a expectativa de vida do brasileiro atingiu 76,6 anos em 2024, a maior marca já registrada desde o início da série histórica do instituto, em 1940. Naquela época, um brasileiro recém-nascido tinha, em média, apenas 45,5 anos de vida pela frente. Então, conquistamos um ganho de mais de 31 anos em pouco mais de oito décadas. Portanto, viver mais é uma conquista e tanto, mas que também impõe uma pergunta prática: como sustentar financeiramente essa vida mais longa?

O economista e educador financeiro Marcos Silvestre, no livro Previdência Particular, propõe um jeito interessante de organizar essa reflexão. Ele descreve seis fases pelas quais passamos ao longo da vida financeira, cada uma com seu próprio desafio de equilibrar as vontades do presente com as necessidades do futuro.

Capacitação (até os 20 anos)
A palavra de ordem aqui é estudar. É o momento de se preparar profissionalmente e de aprender os fundamentos de finanças pessoais, mesmo sem muita renda própria, os hábitos que se formam agora tendem a acompanhar a pessoa por décadas.

Construção (dos 20 aos 30 anos)
A independência chega, e com ela os primeiros grandes gastos: casamento, viagens, carro, moradia, filhos. É também quando a pressão para manter um padrão de vida acima da renda pode empurrar para dívidas mal planejadas. Equilíbrio e planejamento são as palavras-chave.

Consolidação (dos 30 aos 50 anos)
Fase de maturidade profissional e de maior capacidade de ganho. É quando muitas pessoas quitam a casa própria, fazem grandes investimentos e começam a pensar em proteções financeiras, como um seguro de vida, para imprevistos.

Manutenção (dos 50 aos 65 anos)
O desafio muda de “conquistar” para “manter”. É a hora de cuidar para não relaxar com gastos e dívidas, especialmente porque essa etapa pode trazer mudanças de renda inesperadas, como uma recolocação profissional com salário menor.

Renovação (dos 65 aos 80 anos)
A primeira parte da aposentadoria, em que se colhem os resultados do que foi plantado nas fases anteriores. Também é tempo de revalorizar a experiência acumulada, seja continuando a trabalhar por escolha, seja construindo novos projetos pessoais.

Contemplação (acima dos 80 anos)
A fase mais avançada da vida financeira, marcada por uma postura mais tranquila diante da existência, depois de sonhos já realizados e batalhas já vencidas.

Olhando para esse percurso, fica claro um ponto: cada fase depende da anterior. Quem começou a poupar, mesmo pouco, na fase de capacitação chega à consolidação com mais margem de manobra. E quem só passa a se preocupar com o futuro na manutenção descobre, muitas vezes tarde, que o tempo é um recurso que não se recupera.

É exatamente esse raciocínio que sustenta a lógica da previdência complementar: começar cedo, mesmo com valores pequenos, para que o tempo e os juros compostos façam o trabalho pesado ao longo das décadas. Não se trata de acertar tudo desde os 20 anos, mas não deixar o relógio correr sem nenhuma ação.

Em qual dessas seis fases você se reconhece hoje? E, olhando para ela, o que você tem feito, ou poderia começar a fazer, para que a fase seguinte encontre você mais preparado?